Pojištění slouží k ochraně před dopady nečekaných událostí, které by pro jednotlivce nebo domácnost znamenaly výraznou finanční zátěž. Může jít o škodu na majetku, úraz, nemoc, havárii, odpovědnost za škodu nebo autonehoda.
Základní princip je jednoduchý: platíte pravidelnou nižší částku (pojistné) pojišťovně a v případě, že dojde k pojistné události, pojišťovna vám poskytne finanční náhradu (pojistné plnění).
Výhody pojištění
- Finanční ochrana před velkými škodami
Pojištění kryje rizika, jejichž následky by jinak ohrozily finanční stabilitu domácnosti — může jít o požár domu, dopravní nehodu, vážnou nemoc nebo to, že nešťastnou náhodou vy nebo třeba váš pes někomu způsobíte škodu.
- Psychologická jistota
Pojištění snižuje stres spojený s náhlými událostmi. Víte, že když se něco stane, nejste v tom sami a nemusíte to celé platit z vlastní kapsy. Když si pořídíte nové auto a budete mít autonehodu, víte, že získáte z havarijního pojištění odpovídající částku.
- Přístup ke službám a způsobům řešení škody
Pojišťovny často poskytují asistenci, právní podporu, náhradní ubytování, odtah, technickou pomoc nebo třeba překlad. Pomohou vám danou situaci řešit, vždy je ale potřeba myslet na to, že pojištění je služba a pojišťovna z toho chce mít zejména zisk. Nezapomínejte na zdravý rozum a pokud si nejste jisti, poraďte se.
- Povinná ochrana u vybraných rizik
Některá typy pojištění jsou povinné ze zákona, což chrání všechny. Zároveň se na to samozřejmě můžeme dívat i jako na nevýhodu, protože to také znamená, že musíte dané pojištění platit. Nejtypičtějším příkladem je povinné ručení, bez kterého byste vůbec neměli vyjíždět. Zase ale máte jistotu, že když máte dopravní nehodu, kterou zavinil jiný řidič, vaše škoda bude pokryta z jeho pojistky.
Nevýhody pojištění
- Pravidelné náklady
Záleží na typu pojistného, ale může jít o částku, kterou v rozpočtu pocítíte. Proto je potřeba zvážit, zda se vám pojištění vyplatí. Platba pojistného by neměla ohrozit běžný rozpočet.
- Výluky a podmínky
Pojistky se nevztahují na všechno — existují situace, kdy pojišťovna neplní nebo plní jen částečně (např. škody způsobené úmyslně, hrubou nedbalostí či vyloučená rizika). Konkrétním příkladem může být pojištění domácnosti – pokud jste si nepřiplatili za škody vzniklé povodní, nemusíte v případě povodně od pojišťovny žádné peníze získat.
- Ne vždycky se vyplatí
Nestačí jenom uzavřít smlouvu a pak pojištění “pustit z hlavy”. Je potřeba si dát pozor zejména na tyto případy:
- Podpojištění – předmět je pojištěn na nižší částku, než je jeho vlastní hodnota. Nejčastěji je způsobeno zastaralou smlouvou, kdy rostoucí cena převýší sjednanou sumu.
- Přepojištění – předmět je pojištěn na vyšší částku, než je jeho skutečná tržní hodnota. Platíte tak vyšší pojistné, ale reálně v případě škody získáte pouze skutečnou hodnotu věci.
- Sjednání produktu, který neodpovídá reálným potřebám – pojištění se ne vždy vyplatí. Pokud máte starší auto, které nemá reálně vysokou hodnotu a přesto si k němu sjednáte havarijní pojištění, zbytečně přeplácíte.
Kdy má pojištění smysl (a kdy ne)?
Kdy ano
Když by vás dopad události finančně zruinoval (např. požár domácnosti, vážná nemoc, škoda způsobená druhým).
Když je pojištění povinné ze zákona (povinné ručení, pojištění odpovědnosti zaměstnance u některých profesí).
Když existuje reálné riziko a finanční rezerva domácnosti by na jeho krytí nestačila.
Když jde o majetek nebo odpovědnost, na které jste finančně závislí.
Kdy ne
Když můžete riziko pokrýt z vlastních úspor (např. běžná elektronika, levné spotřebiče).
Když se pojištění týká rizika, které prakticky neexistuje.
Když jde o produkt, kde poměr cena / přínos není výhodný (např. připojištění proti drobným škodám u běžných domácích věcí).
Kdy se tedy pojištění vyplatí?
Pojištění má smysl zejména tam, kde by nás dopad negativní události výrazně finančně ohrozil. Důležité je dobře si vybrat typ pojištění podle potřeb, chápat podmínky a nepřeplácet produkty, které nepřinášejí reálný přínos. Můžete se obrátit na pojišťovací poradce.
