Myslet na důchod bychom měli všichni, a to i když se do důchodu ještě dlouho nechystáte. Spoření na důchod je tak téma, které se týká (nebo které by se mělo týkat) každého z nás. Penze od státu už dnes nemusí pokrýt všechny nepokryje běžné životní výdaje, a pokud si chcete i v důchodu udržet takovou životní úroveň, na kterou jste zvyklí, je čím dál důležitější vytvářet si vlastní finanční rezervu a na důchod si šetřit.
Státní důchod jako základ, ne jako jistota
Státní důchodový systém je založený na průběžném financování – lidé v produktivním věku platí odvody, ze kterých se vyplácejí důchody současným seniorům. Tento systém naráží na stárnutí populace a snižující se porodnost. Udává se, že v současné době jsou zhruba tři pracující na jednoho důchodce, ale v dohledné době to budou jen dva. Nelze proto spoléhat pouze na to, že státní důchod bude na udržení životní úrovně v budoucnu stačit. Je potřeba se na důchod dlouhodobě připravovat a začít co nejdřív.
Právě k tomu slouží produkty spoření na stáří. Každý z nich funguje trochu jinak a hodí se pro jiný typ klienta. Těmto produktům se také někdy říká III. pilíř penzijního systému, na rozdíl od důchodového pojištění však není účast na produktech spoření na stáří povinná. Je tak na vás, jak a jestli se na důchod připravujete.
Doplňkové penzijní spoření (DPS)
Doplňkové penzijní spoření je v České republice nejrozšířenějším produktem spoření na stáří. Jeho hlavní výhodou je státní příspěvek, který získáte při pravidelném měsíčním spoření. Čím více si spoříte, tím vyšší příspěvek od státu můžete dostat, a to až do zákonem stanoveného limitu. Stát přispívá ve výši 20 % z měsíčního vkladu, abyste však dosáhli na státní příspěvek, musíte si měsíčně odkládat 500 Kč. Maximální výše státního příspěvku je 340 Kč měsíčně, na které dosáhnete při vkladu 1 700 Kč.
Na doplňkové penzijní spoření často přispívá také zaměstnavatel, bývá to celkem obvyklý zaměstnanecký benefit. Zjistěte si, zda nepřispívá i váš zaměstnavatel a pokud ano, rozhodně toho využijte.
Další výhodou je daňová úleva – část vlastních příspěvků si můžete odečíst od základu daně. Daňový základ lze snížit až o 48 000 Kč a tím ušetřit až 7 200 Kč na daních.
Nevýhodou je omezená dostupnost peněz. Aby vznikl nárok na státní příspěvky a daňové výhody, je potřeba dodržet zákonné podmínky, zejména minimální dobu spoření a věk. Předčasný výběr znamená ztrátu většiny výhod.
Staré penzijní připojištění (Transformované fondy)
Transformované fondy jsou starší formou penzijního spoření, do které již není možné od roku 2012 vstoupit. Pokud ho ale stále máte, možná řešíte, zda je výhodné ve spoření pokračovat.
Jejich hlavní výhodou je garance nezáporného zhodnocení, tedy že nemůžete prodělat. To je ale zároveň i jejich slabina – výnosy jsou dlouhodobě velmi nízké (kolem 1 %) a často nepokrývají ani inflaci. Peníze uložené v těchto fondech tak každý rok ztrácejí na hodnotě.
Hodí se pouze pro velmi konzervativní klienty, kteří by jinak peníze nechali “ležet” na účtu bez úročení nebo je schovali doma pod matraci.
Dlouhodobý investiční produkt (DIP)
Dlouhodobý investiční produkt je relativně nový nástroj určený přímo ke spoření na stáří. Funguje na principu dlouhodobého investování do finančních nástrojů, jako jsou například podílové fondy nebo ETF, navíc však nabízí daňové zhodnocení – stejně jako u doplňkového penzijního pojištění si můžete při splnění podmínek snížit daňový základ až o 48 000 Kč. I na tento produkt často přispívají zaměstnavatelé.
Velkou výhodou DIPu je flexibilita. Sami si volíte investiční strategii i výši příspěvků a peníze nejsou vázány na konkrétní penzijní fond. Investovat můžete pravidelně, například přes trvalý příkaz, nebo jednorázově. Některé banky nabízejí přednastavené balíčky portfolií, takže mohou investovat i investoři-začátečníci.
Na rozdíl od penzijního spoření ale u DIPu není státní příspěvek. Hodnota investice může kolísat, a proto je důležité počítat s dlouhým investičním horizontem. Čím dříve začnete, tím větší roli hraje čas a využít složené úročení, kterým budete peníze dále násobit.
Co je to složené úročení?
Při složeném úročení se kromě vložené částky úročí i úroky. Úroky za minulé období přičítají k jistině a v dalším období se úročí tento vyšší základ. Dochází tak k „úročení úroků“, což vede k rychlejšímu růstu vkladů a investic v čase. Čím delší je doba a vyšší frekvence úročení, tím vyšší je konečný výnos.
Životní pojištění jako spoření na stáří
Možná jste se už někdy setkali s tím, že vám bylo nabízeno životní pojištění jako způsob spoření na důchod. Jeho hlavním smyslem by ale měla být ochrana před riziky, jako je invalidita nebo úmrtí. Spořící složka u těchto produktů bývá zatížena vyššími poplatky a často nepřináší takové zhodnocení jako jiné nástroje.
Pro spoření na stáří proto životní pojištění dává smysl spíše jen jako doplněk, nikoli jako hlavní pilíř.
Jak se rozhodnout
Dlouhodobý investiční produkt nabízí vyšší potenciální výnos. Pokud hledáte vyšší zhodnocení, chcete si sami spravovat investiční portfolio, nevadí vám vyšší riziko, chcete využívat daňové úlevy a přispívá vám na něj zaměstnavatel, je pro vás DIP ten pravý.
Doplňkové penzijní spoření oproti tomu nabízí konzervativnější spoření, státní příspěvek a nemusíte řešit, do jakého produktu peníze vložíte.
Při výběru produktu sledujte zejména poplatky, podmínky výběru peněz a reálné zhodnocení po započtení inflace. Neexistuje jeden univerzálně nejlepší produkt pro všechny.
