Životní a úrazové pojištění patří mezi nejčastěji sjednávané pojistné produkty. Ačkoliv jejich názvy napovídají, k čemu pojištění slouží, je dobré si připomenout a vyjasnit, co přesně kryjí, v čem se liší a v jakých situacích je vhodné je uzavřít. Základní myšlenka obou pojištění je ale jednoduchá: chránit vás a vaše blízké před finančními dopady nepříznivých životních situací.
Co je životní pojištění
Životní pojištění je primárně určeno k ochraně příjmů. Slouží k tomu, abyste v případě vážných životních událostí – například úmrtí, invalidity nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti – měl vy nebo vaše rodina zajištěnou finanční podporu.
Nejčastěji se sjednává pro situace, kdy na vašem příjmu závisí někdo další, typicky rodina, partner nebo děti. Peníze z pojistky mohou pomoct pokrýt běžné výdaje, splácení hypotéky nebo uhradit náklady za léčbu.
Životní pojištění může krýt například:
- úmrtí,
- invaliditu,
- onemocnění,
- dlouhodobou pracovní neschopnost.
Moderní životní pojištění bývá rizikové, tedy bez spořicí složky. Jeho cílem není zhodnocování peněz, ale čistě ochrana před riziky. Existuje však i spořící životní pojištění, které kombinuje jak pojištění rizik, tak tvorbu finanční rezervy.
Co je úrazové pojištění
Úrazové pojištění se zaměřuje výhradně na následky úrazu. Pojišťovna vyplácí pojistné plnění v případě, že dojde k úrazu, který způsobí nepříjemný zásah do vašeho života a plánů. Pokud se vám stane úraz, utrpíte často kromě fyzické újmy i finanční ztrátu – následkem úrazu můžete být v pracovní neschopnosti a přijdete o část příjmů. Úrazy s sebou můžou nést i dodatečné náklady, které vám ne vždy uhradí zdravotní pojišťovna.
Typicky se z úrazového pojištění plní:
- denní odškodné po dobu léčení úrazu,
- denní odškodné po dobu hospitalizace následkem úrazu
- trvalé následky úrazu,
- invalidita následkem úrazu,
- smrt následkem úrazu.
Úrazové pojištění standardně nekryje nemoci, kryje pouze následky úrazů. Pro krytí nemoci, například rakoviny, infarktu či jiné dlouhodobé nemoci, je nutné sjednat životní pojištění.
Jaký je rozdíl mezi životním a úrazovým pojištěním
Jak už bylo řečeno, hlavní rozdíl spočívá v rozsahu krytí. Životní pojištění chrání před širším spektrem rizik, včetně nemocí, zatímco úrazové pojištění se vztahuje pouze na úrazy a jejich následky.
Zjednodušeně:
- životní pojištění řeší závažné životní situace,
- úrazové pojištění řeší konkrétní úrazové události.
Pokud má člověk rodinu nebo dlouhodobé finanční závazky, je vhodnější pro jejich ochranu a zajištění sjednat právě životní pojištění.
Kdy dává pojištění smysl
Životní pojištění má největší význam tehdy, když:
- na vašem příjmu závisí další osoby,
- splácíte hypotéku nebo jiný dlouhodobý úvěr,
- výpadek příjmu by pro vás znamenal vážné finanční potíže.
Úrazové pojištění může dávat smysl:
- jako doplněk k životnímu pojištění,
- u dětí nebo aktivních osob se zvýšeným rizikem úrazu,
- pokud byste vlivem úrazu nemohli pracovat (zejména tedy u manuálních profesí),
- pokud chcete pokrýt krátkodobé finanční dopady úrazu.
Na co si dát pozor při sjednání
Při výběru pojištění je důležité sledovat nejen cenu, ale především rozsah krytí a pojistné částky. Levné pojištění s nízkým krytím často nemusí pokrývat to, co se vám stalo.
Zaměřte se zejména na:
- dostatečně vysoké pojistné částky,
- podmínky výplaty plnění,
- výluky z pojištění,
- možnost úpravy smlouvy při změně životní situace.
Co si z toho odnést
Životní a úrazové pojištění je nástroj, který má smysl uzavřít tehdy, když potřebujete ochránit ty, kteří na vás závisí, zejména vaši rodinu. Není nutné mít pojistku za každou cenu, je rozumné ji správně nastavit podle sebe a své životní situace. Pokud jste mladí, nemáte závazky a nikdo na vašem příjmu nezávisí, můžete si sjednat pojištění třeba s nižšími pojistnými limity. A pokud si nejste jistí, vyplatí se pojištění prokonzulovat s těmi, kteří tomu rozumí – ideálně s prověřenými pojišťovacími nebo finančními poradci.
