Úrok je jeden z nejdůležitějších pojmů ve financích. Setkáte se s ním vždy, když si peníze buď půjčujete (úvěr, hypotéka, kreditní karta), nebo naopak spoříte (spořicí účet, termínovaný vklad, stavební spoření).
Je to vlastně cena nebo odměna – podle toho, zda jstei dlužník, nebo věřitel.
Co přesně je úrok
Úrok je částka, která vzniká jako procento z půjčené či uložené částky (tzv. jistiny).
- Pokud si peníze půjčujete, úrok platíte.
- Pokud peníze spoříte, úrok dostáváte jako odměnu za poskytnutí peněz bance.
Úrok se nejčastěji uvádí ročně, pomocí zkratky p. a. (per annum).
Úroková sazba není totéž co úrok
- Úroková sazba (úroková míra) = procentuální údaj (např. 3 % p. a.)
- Úrok = skutečná částka, kterou zaplatíš nebo dostaneš
Sazba říká, o kolik procent se jistina navýší za určité období – obvykle za rok. Může ale být i měsíční či denní. Používá se pro výpočet úroku, tedy částky, kterou dostanete nebo zaplatíte.
Úrok z pohledu spoření
Když spoříte, banka vám připisuje úrok jako odměnu za to, že s tvými penězi může nakládat. U spoření ale vždy počítejte s tím, že:
- Úrok je zdaněný 15 %,
- Úrok se počítá z aktuálního zůstatku (při dlouhodobém spoření působí složené úročení).
Příklad:
Tomáš má 100 000 Kč na spořicím účtu s úrokem 3 % p. a.
- Za rok získá úrok 3 000 Kč.
- Po zdanění 15% mu zůstane 2 550 Kč.
- Zůstatek po roce tedy bude 102 550 Kč.
- Pokud nic nevybere, další rok se úrok počítá již z vyšší částky – po dvou letech má 105 165 Kč.
Čím déle spoří a čím vyšší je sazba, tím rychleji částka roste.
Úrok z pohledu úvěru
Když si naopak peníze půjčíte, úrok je cena za to, že je máte k dispozici okamžitě.
U úvěrů se však úrok nepočítá jednoduše jako „3 % z celé částky“. Splácení probíhá formou tzv. anuitních splátek, které se skládají:
- z úroku – odměna bance,
- z úmoru – částka, která snižuje samotný dluh (jistinu).
Výše měsíční splátky ale zůstává stejná – jen se mění poměr úrok/úmor.
Jak se úrok mění v čase
Na začátku splácení je dluh vysoký → úrok tvoří velkou část splátky.
Na konci splácení je dluh menší → úrok je malý a převládá úmor.
Co ovlivňuje výši úrokové sazby?
- Základní úroková sazba ČNB
Banky se řídí sazbou, kterou nastavuje centrální banka. Když ČNB sazby zvyšuje → úvěry zdražují, spořicí účty zhodnocují lépe. A naopak.
- Očekávaná inflace
Čím vyšší je inflace, tím vyšší bývají úrokové sazby – jinak by se peníze bankám znehodnocovaly.
- Typ produktu
Termínované vklady mají vyšší sazby než klasické spořicí účty, naopak u úvěrů platí, že hypotéky mívají nižší sazby než spotřebitelské úvěry.
- Doba splatnosti / délka spoření
Čím delší je splatnost úvěru, tím vyšší standardně bývají úrokové sazby. Je to dáno tím, že bance se vrátí peníze až za delší dobu a zároveň jí také roste riziko, že peníze vráceny nebudou.
U spoření pak platí, že čím delší doba spoření, tedy doba, kdy bude mít banka peníze k dispozici, tím vyšší úrokovou sazbu banky nabízejí.
- Rizikovost klienta
Tento bod platí pro úvěry. Banky při schvalování úvěru hodnotí příjmy, zadlužení, stabilitu zaměstnání. Čím vyšší jste pro banku riziko, tím vyšší platíte úrok.
Co si z toho odnést?
Úrok je základní finanční pojem, který ovlivňuje každého – ať už si peníze půjčujete, nebo spoříte.
Rozumět rozdílu mezi úrokem, úrokovou sazbou, úmorem a RPSN vám pomůže vybrat výhodnější spořící produkt i úvěr.
Znalost o úrocích je dalším střípkem základních znalostí spadajících do finanční gramotnosti a pomůže vám spravovat vaše finance beze strachu z neznámého. Nestane se tak, že se upíšete k něčemu, co pro vás není vhodné.
