Oddlužení je zákonem předvídaný způsob, jak komplexně vyřešit vaši dluhovou situaci. Na jeho průběh dohlíží insolvenční soud a insolvenční správce. Řešení všech vašich dluhů je spojeno do jednoho řízení a vy v něm zasíláte insolvenčnímu správci pouze jednu měsíční splátku.
Během oddlužení vaše dluhy sice technicky dále narůstají o úroky a jiná příslušenství, avšak nedochází k jejich uspokojování. Pokud splníte všechny zákonné podmínky, budou se účinky osvobození od placení zbytku dluhů vztahovat i na tyto úroky, úroky z prodlení nebo třeba penále.
Příklad:
Představte si, že váš celkový dluh je 1 milion korun a během trvání oddlužení (36 měsíců) zvládnete pravidelnými měsíčními splátky zaplatit 300 000 Kč.
Co se stane se zbylými dluhy ve výši 700 000 Kč?
Pokud splníte všechny zákonné podmínky, zbytek dluhu vám bude odpuštěn. Vaši věřitelé už po vás nebudou moci nic vymáhat – ani exekučně, ani jinak.
Je ale důležité si uvědomit, že cílem oddlužení je i to, abyste své dluhy uhradili v co nejvyšší možné míře.
Jaké další výhody oddlužení přináší?
Určí se výše pohledávek přihlášených věřitelů, které již dále nenarůstají o úroky, úroky z prodlení nebo penále (za předpokladu, že úspěšně dokončíte oddlužení).
Oddlužení vás chrání před nařízením, zahájením a provedením exekuce nebo výkonem rozhodnutí.
Bez hrozby zablokování bankovního účtu budete moci znovu hospodařit se svými financemi.
Oddlužení je cestou z dluhové spirály a šancí, jak se dostat z finanční tísně.
Proč řešit dluhy oddlužením?
- Zastaví se vymáhání vašich dluhů
- Platíte jen jednu měsíční splátku
- Zabráníte dalšímu narůstání dluhů
- Po skončení můžete začít znovu – bez dluhů
Během oddlužení posíláte každý měsíc splátku insolvenčnímu správci, který ji rozděluje mezi všechny přihlášené věřitele. Žádný z věřitelů vás již nemůže samostatně kontaktovat ani vymáhat své pohledávky mimo insolvenční řízení.
Průběh insolvenčního řízení
Insolvenční řízení se zahajuje podáním návrhu k příslušnému krajskému soudu podle místa vašeho bydliště. K návrhu je nutné přiložit dokumenty, které prokazují, že jste v úpadku nebo že vám úpadek hrozí, například pomocí exekučních příkazů, rozsudků nebo výzev od věřitelů.
Jakmile soud rozhodne o vašem úpadku a zároveň povolí oddlužení, ustanoví vám insolvenčního správce. Ten s vámi bude po celou dobu insolvenčního řízení v kontaktu a bude mít na starosti zejména:
- rozdělování splátek mezi přihlášené věřitele,
- podávání zprávy o průběhu oddlužení soudu,
- soupis majetkové podstaty,
- kontrolu vaší finanční situace,
- a také vás bude informovat, co a kdy je potřeba udělat.
Insolvenční správce je vaším průvodcem insolvenčním řízením, spolupráce s ním je klíčem k úspěšnému oddlužení.
Kde sledovat průběh řízení a co musí udělat věřitelé?
Po zahájení insolvenčního řízení můžete jeho průběh sledovat na webu Ministerstva spravedlnosti – www.justice.cz. Stačí zadat své jméno do insolvenčního rejstříku a zobrazí se vám všechny důležité informace.
Jakmile soud rozhodne o vašem úpadku, mají věřitelé 2 měsíce na to, aby své pohledávky přihlásili do insolvenčního řízení. Pokud to někdo z nich neudělá, nebude se k jeho pohledávce v oddlužení přihlížet. Pro vás to nemá žádný negativní dopad, tento dluh se už nebude v rámci oddlužení řešit a nemůže být ani po úspěšném skončení oddlužení vymáhán.
Jaké povinnosti máte během oddlužení?
Během oddlužení musíte plnit několik zákonných povinností. Pokud je porušíte, může soud oddlužení zrušit.
Jste povinni:
- hlásit všechny důležité změny (např. změnu zaměstnání, bydliště nebo narození dítěte),
- přiznávat veškeré své příjmy (např. brigáda, přiznání dávky) včetně mimořádných (např. dědictví, dar),
- řídit se pokyny insolvenčního správce a soudu,
- spolupracovat s insolvenčním správcem (např. poskytovat součinnost při ověřování majetku),
- zachovávat přiměřenou snahu o získání příjmu (pokud nepracujete, musíte prokazovat, že se o získání zaměstnání skutečně snažíte).
Dodržování těchto povinností je základem k úspěšnému dokončení oddlužení.
Role insolvenčního správce
Insolvenční správce je osoba jmenovaná soudem, která vás bude během oddlužení provázet. Jeho úkolem je:
- dohlížet na to, zda plníte své zákonné povinnosti,
- přijímat vaše měsíční splátky a rozdělovat je mezi přihlášené věřitele,
- zpeněžit váš majetek, pokud to soud stanoví.
Za svou činnost má správce nárok na odměnu, která činí 1 089 Kč měsíčně (včetně DPH). Tato částka se automaticky odečítá z vaší měsíční splátky – neplatíte ji navíc.
Způsoby oddlužení
Existují dvě varianty oddlužení:
- Zpeněžením majetkové podstaty,
- Plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetku.
Oddlužení mohou využít i nemajetné osoby se stálým příjmem. Pokud však nějaký majetek máte (vlastníte automobil nebo například nemovitost), je nutné jej uvést, protože může sloužit k uspokojení pohledávek přihlášených věřitelů.
O způsobu oddlužení v konečném důsledku rozhoduje soud. Výše měsíčních splátek se určuje podle vaší čisté mzdy, přičemž vám vždy zůstává nezabavitelná částka. Pro orientační výpočet Vaší splátky v oddlužení využijte naši kalkulačku.
Délka oddlužení a co se stane po jeho skončení
Oddlužení trvá standardně 36 měsíců. Pokud splníte zákonné podmínky, soud vás osvobodí od placení zbytku neuhrazených dluhů.
Účinky osvobození se však například nevztahují na:
- peněžité tresty uložené v trestním řízení pro úmyslné trestné činy,
- pohledávky na náhradu škody způsobené úmyslně,
- pohledávky na výživné.
