Když si chcete vzít úvěr a vybíráte ten pro vás nejlepší, často narazíte na spoustu čísel s různými názvy – úroková sazba, poplatky, výše splátek… Ale jedno z nejdůležitějších čísel, na které byste měli koukat jako první, je RPSN. Možná už jste o něm slyšeli, ale víte, co vlastně znamená a proč je pro vás tak důležité?
Když si berete úvěr, asi vás jako první zajímá úrok. Ale úrok sám o sobě neříká, kolik vás bude úvěr skutečně stát. Skutečné náklady vám odhalí právě až RPSN.
Co je RPSN?
RPSN = roční procentní sazba nákladů. To je zjednodušeně řečeno číslo, které ukazuje, kolik vás úvěr doopravdy stojí za jeden rok. Toto číslo je vyjádřeno jako roční procentní podíl z celkové výše spotřebitelského úvěru. Nejde jen o úrok, ale i o další náklady – třeba poplatky za sjednání, vedení úvěru nebo pojištění.
Zatímco úroková sazba říká, kolik zaplatíte navíc za půjčené peníze, RPSN vám dává celkový obraz. Díky tomu můžete různé nabídky porovnat – i když má každý různý úrok nebo poplatky. Obecně platí, že čím je RPSN nižší, tím je úrok výhodnější.
RPSN je tak vlastně váš přítel při výběru úvěru. Pomůže vám vybrat takový, který nezruinuje váš rozpočet. A čím je nižší, tím lépe pro vás.
Co všechno se do RPSN započítává?
Do výpočtu RPSN se započítávají i všechny poplatky povinně spojené s úvěrem. Další poplatky, třeba za pojištění úvěru, se do RPSN počítají jenom tehdy, když je pojištění povinnou součástí úvěru a úvěr bez nich není možné poskytnout.
Součástí RPSN tak jsou:
- poplatky za posouzení žádosti o úvěr,
- poplatky vážící se k uzavření smlouvy (např. administrativní poplatky),
- poplatky za převod peněžních prostředků a poplatky za vedení úvěrového účtu,
- platby za pojištění nebo záruku pro případ neschopnosti spotřebitele splácet úvěr z důvodu jeho pracovní neschopnosti, invalidity, smrti nebo nezaměstnanosti, pokud je podmínkou poskytnutí spotřebitelského úvěru
- platby provizí.
Jak si sjednat výhodnější úvěr…
a tedy snížit RPSN?
- Volte delší dobu splácení jen tehdy, když je to nezbytné. Čím delší splatnost úvěru, tím více přeplatíte.
- Vyhýbejte se zbytečným poplatkům. Poplatek za sjednání úvěru nebo vedení účtu úvěr prodraží.
- Ptejte se, jestli je možné některé poplatky zrušit nebo snížit.
- Dejte přednost bankovní úvěrům. Banky mívají nižší či žádné doprovodné poplatky.
Kde musí být RPSN uvedeno?
Každý poskytovatel spotřebitelského úvěru je povinen RPSN uvádět. Tato povinnost je dána zákonem o spotřebitelském úvěru. Musíte ho najít ve smlouvě, v předsmluvních informacích i v reklamě. V informacích předcházejících uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru musí být ukazatel RPSN vysvětlen také prostřednictvím reprezentativního příkladu, abyste si to mohli co nejsnáze a nejlépe představit.
Pokud tedy není RPSN v nabídce úvěru uveden, nebo je ve smlouvě uveden malým písmem, může to být známka neférového přístupu a takovému poskytovateli úvěru se raději vyhněte.
Co dělat, když RPSN není uvedeno?
Jak jsme již uvedli, každý poskytovatel spotřebitelského úvěru má zákonnou povinnost RPSN uvádět. Pokud tato informace chybí, nebo je skrytá či chybná, může jít o nekalou obchodní praktiku. V takovém případě můžete poskytovatele ohlásit například České obchodní inspekci. A pro vás je to jasná zpráva – bude bezpečnější vzít si úvěr jinde, u jiného poskytovatele.
