Ať už máte jasný cíl a víte, na co spoříte, nebo chcete mít klid, když přijde nečekaný výdaj, je dobré mít přehled o tom, kam můžete své peníze bezpečně ukládat. Možností je spoustu a každá z nich má své výhody i omezení.
Naše babičky a dědečkové si peníze možná schovávali do hrníčku, obálky nebo pod slamník, to už se dnes ale příliš nevyplatí. Inflace totiž ubírá vašim úsporám na reálné hodnotě – způsobuje, že si za stejné množství peněz koupíme méně zboží či služeb než dřív. V podstatě to znamená, že potřebujete stále víc peněz, abyste si mohli dovolit totéž.
Než si vyberete spořící produkt, je dobré zodpovědět si následující otázky, které vám pomohou s výběrem:
- Potřebuju mít peníze kdykoliv k dispozici?
- Jak dlouho mohu peníze postrádat?
- Jde mi o bezpečné uložení peněz, nebo chci riskovat a mít větší výnos?
- Kolik chci měsíčně odkládat?
Spořicí účet
Spořicí účet je jednoduchý a bezpečný způsob, jak uložit úspory a zároveň zajistit, že příliš neztrácejí hodnotu. Spořicí účet je podobný běžnému účtu – své peníze máte k dispozici a můžete je kdykoliv převést jinam nebo je utratit. Obvykle k němu ale nedostanete platební kartu.
Úroková sazba se aktuálně pohybuje mezi 3,3 až 4 % ročně. Jde tak o produkt vhodný ke krátkodobému a střednědobému spoření. Hodí se zejména pro uložení finanční rezervy, aby vám byla kdykoliv k dispozici, ke spoření na plánovaný větší výdaj (například dovolená nebo rekonstrukce koupelny) a také třeba k tomu, abyste tam každý měsíc odkládali přebytky z běžného účtu.
Výhody:
- peníze jsou vám kdykoliv k dispozici,
- vedení účtu bývá zdarma,
- bezpečný, pojištěný do výše 100 000 eur,
- vhodný pro vytvoření rezervy a krátkodobému spoření
Nevýhody:
- nízká úroková sazba, která se může měnit,
- výhodnější úrok je často podmíněn aktivním využíváním jiných produktů (například platební karty)
- peníze nejsou chráněny před inflací (úroková sazba bývá nižší než roční míra inflace)
Termínovaný vklad
Termínovaný vklad je spoření, při kterém si uložíte peníze na předem stanovenou dobu s garantovaným úrokem. Jde o bezpečný produkt, který se od spořicího účtu liší zejména tím, že úroková sazba sazba zůstává stejná po celou dobu spoření.
Úroková sazba se aktuálně pohybuje kolem 3 až 4 % ročně, tedy velmi podobně, jako u spořicího účtu. Obecně platí, že čím delší je doba uložení, tím vyšší bývá úrok a tím víc vyděláte. Termínovaný vklad se hodí zejména tehdy, pokud máte peníze navíc, které víte, že nebudete delší dobu potřebovat a také tehdy, pokud se obáváte, že byste úspory na spořícím účtu mohli snadno utratit.
Výhody:
- předem víte, kolik vyděláte,
- pevný úrok, který může být vyšší než ten u spořicího účtu,
- bezpečný, pojištěný do výše 100 000 eur,
- pro někoho také to, že uložené peníze není tak jednoduché utratit – bez sankčních poplatků se k nim snadno nedostanete
Nevýhody:
- není vhodný pro uložení finanční rezervy pro nečekané výdaje,
- během sjednané doby se k penězům nedostanete,
- poměrně nízká úroková sazba,
- peníze nejsou chráněny před inflací (úroková sazba bývá nižší než roční míra inflace)
Stavební spoření
Stavební spoření nebo také stavebko, je produkt, který byl původně určený k financování bydlení. Dnes však můžete úspory po uplynutí 6 let spoření použít úplně na cokoliv. Velkou výhodou je státní podpora, která je od roku 2024 nejvýše 1 000 Kč ročně. Na maximální státní podporu dosáhnete, když ročně naspoříte alespoň 20 400 Kč, což odpovídá 1 700 Kč měsíčně. Spořitelny pak nabízejí další bonusy, které se vyplatí prostudovat.
Při uzavírání stavebního spoření se určuje cílová částka – součet budoucích vkladů, státní podpory, úroků a případného úvěru ze stavebního spoření.
Úvěr ze stavebního spoření je alternativou hypotéky, ale peníze z něj můžete použít jen na bytové potřeby. To znamená například nákup nebo rekonstrukci bytu, stavbu domu či koupi stavebního pozemku. Nelze je použít na běžné výdaje.
Výhody:
- státní podpora,
- garantované zhodnocení na 6 let,
- možnost získání úvěru ze stavebního spoření.
Nevýhody:
- vázací lhůta,
- poplatky za vedení
- nutnost plánovat dopředu – stanovení cílové částky,
- výpovědní lhůta – nejčastěji 3 měsíce, některé banky ji však umožňují zkrátit.
Přečtěte si také související články na našem blogu:
Spořicí účet: jednoduchý a bezpečný způsob pro uložení úspor
