Většina z nás dnes používá při každodenních platbách kartu – ať už v obchodě, online nebo při výběru hotovosti. Je to rychlé, pohodlné a nemusíte řešit, jestli máte v peněžence dostatek hotovosti.
Jenže ne každá karta funguje stejně. Víte, jaký je rozdíl mezi debetní a kreditní kartou? Není to jen v názvu – liší se především tím, odkud se berou peníze, které jejich prostřednictví utrácíte.
Debetní karta = vaše vlastní peníze
Debetní kartu (někdy také přezdívanou “debetka”) vydává banka k vašemu běžnému účtu. Když s ní platíte nebo vybíráte hotovost, používáte jen své vlastní peníze. Pokud na účtu žádné peníze nemáte, platba se neprovede a kartou prostě nezaplatíte. Výjimkou je situace, kdy máte sjednaný kontokorent. Nic si tedy nepůjčujete a nic pak nesplácíte. Prostřednictvím debetní karty tak můžete utrácet jen tolik, kolik už máte.
Debetní karta tedy funguje jako jednoduchý nástroj pro správu vašich financí a sledování vašeho osobního rozpočtu. Díky ní můžete mít své výdaje pod kontrolou – pohyby na účtu můžete sledovat v bankovní aplikaci nebo třeba na výpisu z účtu.
Dnes už přitom nemusíte mít kartu fyzicky u sebe. Můžeme si ji nahrát do mobilního telefonu, chytrých hodinek, využít speciální platební nálepku nebo třeba platební prsten, který umožňuje bezkontaktní platby stejně snadno jako běžná karta. Díky těmto technologiím můžete mít přístup ke svým financím kdekoliv, bez nutnosti nosit s sebou peněženku.
Výhody debetní karty
- neutratíte víc, než máte na účtu
- platby hned vidíte a máte okamžitý přehled o zůstatku
- jednoduché a bezpečné používání
- nejlepší pro každodenní platby, výběry hotovosti a běžné platby na internetu
Nevýhody debetní karty
- neutratíte víc, než máte na účtu (ale to může být i výhoda)
- při zneužití můžete přijít o vaše peníze
- někdy nestačí (např. některé autopůjčovny či hotely mohou vyžadovat platbu kreditní, nikoli debetní, kartou)
Kreditní karta = peníze banky
Na rozdíl od debetní karty je kreditní karta forma krátkodobého úvěru. Na první pohled platíte stejně jako s debetní kartou, ale čerpáte peníze banky, ne své. Díky ní můžete utrácet peníze banky nebo jiné instituce, která vám kreditku vydala, i když je v tu chvíli nemáte. Čerpat můžete až do výše sjednaného úvěrového limitu.
Pokud kreditní kartu splatíte včas (během tzv. bezúročného období), nezaplatíte navíc nic. Délku bezúročného období určuje poskytovatel kreditní karty, obvykle bývá 40-55 dní. Když dluh splatíte až po tomto období, banka vám začne účtovat poměrně vysoký úrok. Pokud tedy kreditku používáte, je potřeba si délku bezúročného období ověřit a hlídat, ať zbytečně neplatíte úrok, navíc třeba jenom proto, že na to zapomenete.
Kromě toho bývá kreditní karta spojena s měsíčními poplatky za vedení úvěrového účtu. Některé banky nabízí vedení kreditní karty zdarma, pokud kartou měsíčně utratíte určitou částku. Nestačí si tedy hlídat pouze délku bezúročného období, ale i to, jestli jste kreditkou dostatečně platili. Často je také zpoplatněn výběr z bankomatů a nepočítá se do bezúročného období.
Příklad: Jana si pořídila kreditku s limitem 35 000 Kč a roční úrokovou sazbou 23,04 %, protože však nestihla splatit dluh včas – v rámci bezúročného období – a jednou si kreditní kartu spletla s debetní kartou a vybrala si hotovost v bankomatu (poplatek 60 Kč), zaplatila nakonec 39 428 Kč.
Kreditní karta může být užitečná například při cestování (pokud si chcete v zahraničí půjčit auto, spousta autopůjčoven vyžaduje platbu kreditkou) nebo vám může pomoct při větších či neplánovaných výdajích, případně vám dočasně pokrýt nedostatek peněz.
Zároveň některé banky poskytují při používání kreditní karty určité bonusy, třeba slevy ve vybraných obchodech nebo prodlouženou záruční lhůtu. Další výhodou bývá to, že určité procento z vašich plateb získáte zpátky (tzv. cashback), třeba ve formě příspěvku na penzijní spoření, nebo můžete mít zvýhodněný vstup do letištních salonků. Bonusy se liší u různých poskytovatelů, takže pokud se přeci jen pro kreditní kartu rozhodnete, je potřeba prozkoumat různé konkurenční nabídky a vybrat tu nejlepší.
Výhody kreditní karty
- možnost nakupovat i bez zůstatku na účtu
- úvěr zdarma při včasném splacení
- vedení zdarma při splnění podmínek
- bonusy při využívání
- využitelná i tam, kde debetní karta nestačí – autopůjčovny nebo hotely
Nevýhody kreditní karty
- vysoké úroky při nedodržení splatnosti
- dodatečné poplatky
- riziko zadlužení
- její používání vyžaduje větší míru zodpovědnosti
Jak poznat, jakou mám kartu?
Pokud si nejste jisti, jaký typ karty máte, podívejte se do smlouvy nebo se zeptejte na pobočce. Často to však poznáte přímo z označení na kartě – nápis credit označuje kreditní kartu a nápis debit debetní.
Cílem není říkat, že kreditní karta je špatná. Oba typy karet jsou užitečné, záleží ale na tom, jak je používáte. Debetní karta je bezpečnější volbou – platíte jen tím, co máte. Kreditní karta vám může pomoct v krizových situacích nebo při cestování. Je však nutné myslet na to, že jde o formu úvěru, dobře se seznámit s podmínkami jejího vedení a hlavně, splácet včas. Jinak si půjčujete draze a zbytečně.
Přečtěte si také související články na našem blogu:
