Kontokorent je možnost jít na běžném účtu “do mínusu”, tedy možnost přečerpat účet. Když se vám stane, že utratíte víc, než kolik zrovna máte na účtu, banka vám – tedy pokud jste si sjednali kontokorent – dovolí jít pod nulu až do stanoveného limitu.
Ale pozor, kontokorent není zadarmo a když není používán zodpovědně, může se z něj stát nepříjemný zlozvyk. Na první pohled může vypadat jako pomoc, ale při dlouhodobém nebo opakovaném používání se z kontokorentu může stát cesta do dluhové pasti.
Kontokorent = úvěr
Kontokorent je forma krátkodobého úvěru, peníze navíc si od banky půjčujete. Nejsou vaše, i když je máte “na účtu”, jen je máte k dispozici. Když vám pak na účet přijdou peníze, banka si je automaticky vezme zpět na splacení vzniklého dluhu.
Příklad: Petr má na účtu 1 000 Kč, rozbila se mu ale pračka a potřebuje si koupit novou. Vybral si pračku se sušičkou za 10 000 Kč a díky kontokorentu mu platba normálně projde. Zůstatek na jeho účtu bude -9 500 Kč a jakmile mu přijde výplata nebo jiný příjem, částka je automaticky splacena. Pak se ale může stát, že další měsíc mu tyto peníze, kterými dluh splatil, budou chybět a bude muset problém řešit znovu.
Jak souvisí kontokorent s platební kartou?
Pokud máte ke svému účtu debetní kartu, a máte sjednaný kontokorent, pak přes tuto kartu čerpáte jak své peníze, tak i ty půjčené. Problémem je, že v obchodě si ale často nevšimnete, že už čerpáte kontokorent – platba proběhne jako každá jiná.
Kolik kontokorent stojí?
Pokud si chcete sjednat kontokorent, je vždycky potřeba si prostudovat podmínky konkrétní banky. Roční úroková sazba se pohybuje okolo 20 %, některé banky neúčtují za vedení kontokorentu žádné poplatky, některé například 25 Kč měsíčně. Většina bank na svých internetových stránkách uvádí reprezentativní příklady a umožňuje si online a nezávazně spočítat, na kolik by vás kontokorent vyšel.
Příklad: Petr platí za vedení kontokorentu 25 Kč měsíčně a roční úrokovou sazbu má stanovenou na 18,9 % ročně. Protože si půjčil od banky 9 500 Kč, které splatil do 5 dní, kdy mu přišla výplata, stálo ho pořízení pračky navíc 25 Kč (5 Kč na úrocích za každý den) a 25 Kč, které platí každý měsíc. Kdyby dluh splatil za 30 dní, zaplatil by na úrocích 150 Kč a po 365 dnech už 1 796 Kč.
Výhody kontokorentu
- rezerva na pár dní, když dojdou peníze nečekaně,
- peníze jsou ihned k dispozici – jakmile je kontokorent schválení, nemusíte o něj žádat,
- pohodlné splácení – splatí se automaticky, když vám přijdou peníze na účet,
- možné bezúročné splácení – některé banky ho nabízejí, často ale pouze prvních pár dní v měsíci.
Rizika kontokorentu
- vysoké úroky – v rámci běžných bankovních služeb jedny z nejvyšších,
- poplatky – za sjednání, vedení nebo automatické čerpání,
- snadný skluz do dluhů – pokud končíme v mínusu každý měsíc a bez kontokorentu nevyjdeme, nejde o výjimečnou pomoc,
- falešný pocity jistoty – kontokorent může působit jako rezerva, ale pořád jde o dluh.
Jak mít kontokorent pod kontrolou
Pokud je kontokorent používán s rozmyslem, jde o šikovného pomocníka. Měl by sloužit spíše jako nouzová brzda než jako pravidelný způsob financování běžných výdajů. Proto by měl být využíván jen výjimečně a splacen co nejdřív, ideálně do pár dnů.
Pokud využíváte bankovní mobilní aplikaci, nastavce si upozornění, ať víte, kdy jdete do mínusu a můžete si podle toho naplánovat další kroky. A hlavně – vytvořte si vlastní rezervu, do které můžete v případě potřeby sáhnout a která může nahradit potřebu využívat kontokorent. Tyto peníze si uložte třeba na spořícím účtu.
