Vzít si úvěr je dnes běžná součást života – lidé jimi financují nové bydlení, rekonstrukci, auto, dovolenou nebo nečekané výdaje. Pokud však nemáte dostatek informací, může se úvěr stát zdrojem problémů a vyústit až v dluhovou past. Proto je důležité vědět, co úvěr znamená, jaké existují druhy a jak se v jejich nabídce zorientovat.
Úvěr není totéž co půjčka, i když se pojmy často zaměňují. Podle občanského zákoníku může být předmětem půjčky, respektive zápůjčky jakákoliv hmotná věc, včetně peněz. Oproti tomu předmětem úvěru jsou výhradně peníze a za jeho poskytování se platí úrok.
Úvěry poskytují banky nebo nebankovní společnosti, které pro poskytování úvěrů získaly licenci od České národní banky a v případě spotřebitelského úvěru se řídí zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.
Pokud si peníze půjčujete jako spotřebitel, vztahuje se na vás zvláštní právní úprava a ochrana. Je to úvěr, který se vezme spotřebitel jako soukromá osoba, k financování svých soukromých potřeb, nikoliv třeba k podnikání. Pokud se tedy například živíte jako taxikář a vezmete si úvěr na nákup nového taxíku, spotřebitel nejste.
Každá smlouva o úvěru musí být písemná a obsahovat zákonem stanovené informace, zejména tyto:
- druh spotřebitelského úvěru,
- celkovou výši úvěru a podmínky jeho čerpání,
- celkovou částku, kterou spotřebitel splatí,
- dobu trvání úvěru,
- výši úrokové sazby a RPSN,
- výši jednotlivých splátek, jejich počet a četnost splátek
Dělení úvěrů
Úvěry se dají rozdělit podle různých kritérií a díky těmto kritériím si můžete vybrat takový, který nejlépe sedne vaší situaci. Nejčastěji se třídí podle toho, na co jsou určené (účelové nebo neúčelové), jestli je potřeba jistit majetkem (zajištěné nebo nezajištěné), jak dlouho je budete splácet (krátkodobé, střednědobé, dlouhodobé) nebo třeba podle toho, kdo vám úvěr poskytuje – může to být banka, ale i nebankovní společnost. Každý typ úvěru má svoje specifika, výhody i rizika, a proto se vyplatí mít v tom jasno. V následujících odstavcích si je postupně představíme, abyste věděli, co od kterého čekat.
Účelové a neúčelové úvěry
Úvěry si můžeme rozdělit na dva základní typy – účelové a neúčelové. U účelových úvěrů si půjčujete peníze na konkrétní věc – třeba nákup nemovitosti, rekonstrukci, nákup auta nebo vybavení domácnosti. Často pak musíte i doložit, že jste peníze použili na to, na co jste měli, třeba fakturou nebo kupní smlouvou. Účelové úvěry bývají výhodnější, protože jsou považovány za méně rizikové a banky je poskytují za nižší úrok. Peníze z neúčelových úvěrů můžete použít na cokoliv.
Zajištěné a nezajištěné úvěry
Zajištěné úvěry jsou nejčastěji zajištěny Vaším majetkem (nemovitostí nebo jinou věcí s větší hodnotou, například autem) nebo ručením (jiný člověk – ručitel – se zaváže, že dluh zaplatí, pokud jej nezaplatíte vy). Zajištěním úvěru si banka minimalizuje riziko nesplacení dluhu – pokud se vám z nějakého důvodu nedaří splácet, můžete nemovitost prodat. Protože je riziko nižší, poskytovatelé obvykle nabízejí nižší úrokové sazby, což je pro vás výhodnější.
Typickým příkladem je hypotéka – banka vám poskytne peníze na nákup nemovitosti, vy se stanete jejím vlastníky, ale dokud není hypotéka splacena, má poskytovatel hypotéky k vaší nemovitosti zástavní právo.
Krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé úvěry
Úvěry se dají rozdělit i podle toho, jak dlouho je budete splácet. Obecně platí, že čím delší splatnost, tím nižší měsíční splátky. Zároveň tím ale roste celková částka, kterou na úrocích zaplatíte.
Krátkodobé úvěry (do 1 roku) slouží hlavně k pokrytí nenadálých výdajů nebo pro překlenutí krátkého období, kdy vám chybí finance – patří sem například kontokorent nebo úvěr z kreditní karty.
Střednědobé úvěry (1 až 5 let) jsou běžné například u úvěrů na menší rekonstrukci nebo nové vybavení do domácnosti.
Dlouhodobé úvěry (nad 5 let) využijete hlavně při koupi domu, bytu, celkové rekonstrukci. Typickým příkladem tak je hypotéka.
Bankovní a nebankovní úvěry
Když si chcete půjčit peníze, máte v zásadě dvě možnosti, pokud tedy nebudeme brát v úvahu půjčku od rodiny nebo přátel – a to úvěr od banky či nebankovní společnosti. Ačkoliv to na první pohled může vypadat podobně, rozdíly jsou podstatné.
Banky i nebankovní společnosti jsou pod kontrolou České národní banky a musí mít od České národní banky licenci k poskytování spotřebitelských úvěrů. Poskytovatel úvěru musí důkladně prověřit finanční situaci žadatele a jeho schopnost úvěr splácet, aby byl ochráněn před spadnutím do dluhové pasti. Banky ale tento proces berou zpravidla vážněji než nebankovní společnosti, což není z dlouhodobého hlediska úplně výhoda.
Nebankovní úvěr nabízí různé finanční společnosti, které často lákají na rychlé vyřízení, méně papírování a benevolentnější přístup. To právě může být riziko – ne každá nebankovní společnost hraje fér. Některé si účtují vysoké poplatky, nejasné sankce za prodlení – nabízejí zdánlivě výhodné, ale ve skutečnosti drahé úvěry.
Příklad: Jistá nebankovní společnost láká na toto heslo: “Půjčka v bance vám neprošla? Zkuste naši nebankovní!”
Neznamená to, že každá nebankovní půjčka je nevýhodná. Jako u všeho platí, že je potřeba důkladně číst podmínky a vybírat společnost s dobrými referencemi. Vždy si přečtěte smlouvu v klidu a do detailu, protože i malým písmem napsaná věta může mít velký dopad. Je důležité bezpečně vědět, co podepisujete.
Přečtěte si také související články na našem blogu:
Kontokorent: co to je a kdy se může hodit?
